关乎钱包！保险理赔最容易被忽略的关键点都在这里啦~

来源：中国平安 2024-11-18 10:21:13 点击：

买保险本就是图个安心，但为啥一到理赔，就状况百出，让人头疼？今天，我们就来个大起底，理清保险理赔里的关键点，切实保障自己的权益。

1、健康告知

健康告知是指在投保时，投保人要根据保险公司提供的健康告知书，对被保人的健康状况进行告知。这不仅关乎保险公司是否顺利承保，同时还直接影响到出险后能否顺利理赔。

投保时，仔细阅读健康告知，别因为有的代理人打包票说都能赔就不仔细看。如果在投保时对身体状况有所隐瞒，或是因为马虎没说明白，一旦保险公司发现，就有权解除合同，出险后可能无法顺利理赔。

举例来讲，小张在投保重疾险时，觉得肺部结节是小事，未在健康告知中提及。几年后，他不幸确诊为肺癌。保险公司在理赔调查时发现了他投保时未如实告知肺部结节的情况。

由于肺癌与肺部结节之间存在关联，保险公司认为小张在投保时隐瞒了重要信息，影响了风险评估。因此，保险公司提出解除保险合同，并拒绝支付肺癌理赔金。

2、等待期

投保后会有一个等待期，是指保险合同在生效后的指定时期内，即便发生保险事故，保险公司也不承担理赔责任的特殊时间段，其设定主要是为了防范恶意骗保和带病投保行为。

绝大多数保险只对疾病设有等待期，而意外导致的事故，即使在等待期内，也是可以正常理赔的。

3、报案时效

在保险理赔过程中，及时报案是确保顺利获得赔偿的关键。不同险种，报案时间要求有所不同：
意外险：
保险公司对意外事故的界定较为严格，因此多数意外险都要求在48小时内报案。
医疗险：
大部分医疗险都要求在出险后10天内报案，也有部分医疗险要求在出险后48小时内报案，具体以保险合同中的约定为准。
重疾险：
如果被确诊为重大疾病，通常应在10天内通知保险公司，以便保险公司提供理赔指导并收集理赔所需资料。

重疾险通常附加被保人豁免、投保人豁免等保障，报案时记得咨询附加险情况。简单来说，被保人豁免就是如果被保人不幸得了合同里的轻症或重疾，不仅能拿到保险金，后续的保费也不用再交了！

投保人豁免就是假如我们给家人买的保险，自己作为投保人，要是哪天不幸也发生了保险约定的事故，同样也不用再交保费了，保险公司帮我们扛！

4、免责条款

免责条款就是免除或限制当事人未来所应负的责任。也就是说，如果以后碰到了某些特定情况，导致其中一方不能按照合同来履行自己的义务，那这一方可以不用承担原本按合同或法律应该负的违约责任。

比如被保人故意搞事情，像自残、犯罪；或者不守规矩，像酒驾、无证驾驶、吸毒；还有先天性、遗传性疾病等与生俱来的疾病以及一些特定既往症，都在免责条款内。所以，买保险前一定要理清免责条款，别到时候竹篮打水一场空啦！

同时，保险公司有责任确保每位客户充分了解保险条款，包括其中的免责内容。因此，在面对可能的理赔情况时，请积极与保险公司沟通，您的权益将得到应有的保障。

5、索赔时效

收到保险公司的赔偿通知后，我们要仔细阅读赔偿金额、赔偿项目等内容，如有疑问应及时与保险公司沟通。不同险种的索赔时效不同，如人寿保险的索赔时效一般为5年，其他保险的索赔时效一般为2年。

6、犹豫期

犹豫期是从投保人、被保险人收到保险单并书面签收日起的一段特定时期，一般为10天或15天。万一后悔或对保险不满意，在犹豫期内可以无条件全额退还所交保费。

一旦超过犹豫期退保，可能会承担退保损失。

举例来讲，老李投保了某重疾险，缴纳了1年保费，共计5600元，犹豫期15天。1个月后又想退保，因为早就超过了犹豫期，保险公司只能支付给他相应现金价值（具体以保单和保单约定为准），保费不予返还。此外，他还将失去重疾保障，显然损失较大。

在犹豫期内，保险公司通常会进行回访，内容包括确认保险责任、责任免除、犹豫期及超过犹豫期退保的损失等重要权益，我们应如实回答。后续还可以通过拨打保险公司官方电话或到保险公司营业大厅等官方渠道了解合同内容，以充分利用犹豫期的权利。

7、定点医院

在选择医疗机构时，应优先考虑保险公司和被保人共同约定的定点医院。如果在非定点医院接受治疗，可能需要自行承担部分医疗费用或面临赔付比例降低的风险。

如因紧急情况未在约定医院就诊，部分保险公司要求在3天内通知。在病情好转后，应及时转入约定医院进行治疗。如未说明情况，可能会因未在条款约定的医院治疗而被拒赔。

8、理赔渠道

选择正确的理赔渠道，是确保理赔流程顺利进行的关键。可以通过以下多种方式提交理赔申请：

客服电话：
使用保险公司提供的官方客服电话进行理赔咨询和申请，如平安保险公司可拨打95511。
官方APP：
下载并安装保险公司的官方APP，如平安好车主、平安好生活，在APP内找到办理赔功能，按照提示填写相关信息并上传资料。
客户经理：
直接联系客户经理，提供必要的理赔资料和证明文件，让客户经理协助沟通并提交申请。

注意，选择任何理赔渠道时，务必确保信息的真实性和准确性。避免向不明来源或未经核实的渠道提供个人信息或支付费用。

我们购买保险时，需要对保险内容和保险条款进行充分理解和考量，明确哪些能保哪些不能保。保险从业人员也要尽到提示说明义务，避免产生纠纷。

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